대출 상환 계산기

대출 상환 계산기란 무엇인가

대출 상환 계산기란 원금·연이율·기간·거치·상환 방식을 입력해 월 납입액과 총이자를 미리 계산하는 모의 도구이다. 소상공인 정책자금도 실행 후에는 일반 대출과 같이 매월 원리금·이자를 납부하므로, 신청 전에 현금흐름을 맞춰 보는 것이 중요하다. 2026년 정책자금 예산·금리 체계는 소진공 융자사업 공고를 따르며(확인일 2026-07-12), 본 도구는 금리를 고정 제공하지 않는다.

대출액 구간별 월납입 감도 (예시)

아래는 연 2.96%·60개월·거치 0·원리금균등 가정 예시이며 실제 금리와 다를 수 있습니다.

원리금균등, 원금균등, 만기일시 — 세 방식의 실제 차이

소상공인 정책자금 상환 방식을 선택할 때 가장 먼저 확인해야 할 것은 매월 납입 능력입니다. 원리금균등은 매달 동일한 금액을 납입하므로 자금 계획이 단순합니다. 원금균등은 초반에 납입액이 높지만 갈수록 줄어들고, 총이자는 세 방식 중 가장 적습니다. 만기일시는 매월 이자만 내다가 만기에 원금 전액을 일시 상환합니다.

구체적인 수치로 보면, 5,000만원을 연이율 2.96%로 60개월 원리금균등 상환 시 월 납입액은 약 89만 7천원 수준이고 총이자는 약 385만원 내외입니다. 같은 조건에서 원금균등은 1회차 납입액이 약 95만 6천원으로 더 높지만, 총이자는 약 379만원으로 약 6만원 덜 냅니다. 이 차이가 작아 보여도 대출금이 커질수록 격차가 벌어집니다.

거치기간 설정 — 이자 부담 증가를 알고 쓰세요

거치기간은 원금 상환 없이 이자만 납부하는 기간입니다. 창업 초기나 시설 투자 직후처럼 현금흐름이 불안정한 시기에 활용합니다. 하지만 거치기간 동안에도 이자는 그대로 발생합니다.

예를 들어 7,000만원을 연이율 2.96%로 60개월 대출하면서 12개월 거치를 넣으면, 거치기간 중 매달 약 17만 2천원의 이자가 발생합니다. 12개월 동안 총 약 207만원을 이자로 납부한 후, 원금 상환 개시 시점부터는 48개월간 매달 약 153만 7천원씩 납입하게 됩니다. 거치 없이 바로 상환하는 경우와 비교해 총이자가 상당히 늘어납니다.

이 계산기가 사용하는 수식

원리금균등 월납입액 = 원금 × (월이율 × (1+월이율)^상환개월) / ((1+월이율)^상환개월 - 1). 월이율 = 연이율 / 12. 거치기간이 있으면 거치기간 중 매월 (원금 × 월이율)을 납부하고, 거치 종료 후 잔여 기간(상환기간)에 위 수식을 적용합니다.

원금균등은 매달 납부할 원금을 (대출원금 / 상환개월)로 고정하고, 이자는 잔여 원금에 월이율을 곱해 계산합니다. 만기일시는 매달 (원금 × 월이율)을 납부하고 만기에 원금을 전액 상환합니다. 계산 결과는 원 단위 반올림이 적용되어 실제 금융기관 계산과 ±100원 내외 차이가 생길 수 있습니다.

중도 상환 — 여유 자금이 생겼을 때

정책자금도 중도 상환이 가능합니다. 단, 중도상환수수료 부과 여부와 수수료율은 대출 계약서에서 확인해야 합니다. 소진공 직접대출은 중도상환수수료가 없거나 낮은 경우가 많지만, 대리대출(위탁은행 실행)은 은행 약정 조건을 따릅니다. 중도 상환 시 남은 기간에 대한 이자 절감 효과가 발생하므로, 조건을 사전에 확인하고 활용하는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문